浮動利率是什麼？
浮動利率（機動利率）是會隨市場利率變動而調整的利率。台灣大多數房貸都採用浮動利率，結構為「指標利率 + 加碼利率」。當央行升息，指標利率上升，你的貸款利率也會跟著上升，月付金增加；反之降息則月付金減少。
定義：隨市場基準利率變動而調整的貸款利率，月付金可能增減。
重點整理
- 利率隨市場變動，不是固定的
- 結構：指標利率（隨市場變）+ 加碼利率（固定）
- 央行升息 → 你的利率上升 → 月付金增加
- 台灣大多數房貸採用浮動利率
詳細說明
浮動利率的運作方式是：銀行先訂一個「指標利率」（通常是各銀行的定儲利率指數），再加上依你個人條件決定的「加碼利率」。指標利率會隨著央行的利率決策而變動，但加碼利率在合約期間通常不變。
舉例來說，你的房貸利率是「指標利率 1.59% + 加碼 0.35% = 1.94%」。如果央行升息 0.125%，指標利率變成 1.715%，你的利率就變成 2.065%。以房貸 800 萬、30 年期計算，利率每升 0.125%，月付金大約增加 500-600 元。
範例
央行升息對浮動利率房貸的影響（以 800 萬、30 年期、加碼 0.35% 為例）：
| 指標利率 | 實際利率 | 月付金 | 與基準相比 |
|---|---|---|---|
| 1.59% | 1.94% | 29,478 元 | 基準 |
| 1.715%（+0.125%） | 2.065% | 29,996 元 | +518 元/月 |
| 1.84%（+0.25%） | 2.19% | 30,520 元 | +1,042 元/月 |
| 2.09%（+0.5%） | 2.44% | 31,581 元 | +2,103 元/月 |
※ 升息 0.5% 後每月多付約 2,100 元，一年多付約 25,200 元。
常見誤區
誤區：浮動利率一定不好，應該選固定利率比較安全。
解答：浮動利率的起始利率通常比固定利率低。在利率平穩或下降的時期，浮動利率其實比較划算。關鍵是評估自己對月付金波動的承受能力。如果月付金增加 2,000-3,000 元會造成壓力，可以考慮部分固定利率方案。
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參考資料
-
[中央銀行]
中央銀行 - 利率決議 - 來源連結
(2023-12-01)
央行升降息對浮動利率貸款的影響
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最後更新：2026年02月11日