利差是什麼？
利差（加碼利率）是銀行在指標利率（如定儲利率指數）上額外加收的利率，兩者相加就是你實際的貸款利率。利差反映了銀行對你的風險評估——信用條件越好，加碼越少，利率越低。比較貸款方案時，利差是最能區分各銀行優惠程度的關鍵數字。
定義：銀行在指標利率基礎上額外加收的利率，反映借款人的風險溢價。
重點整理
- 貸款利率 = 指標利率 + 利差（加碼利率）
- 指標利率隨市場變動，利差則依個人條件而定
- 信用條件越好，銀行給的利差越小
- 比較方案時，利差是判斷優惠程度的關鍵
詳細說明
台灣的房貸和信貸利率大多採用「指標利率 + 加碼利率」的架構。指標利率（如各銀行的定儲利率指數）大家都差不多，真正拉開差距的是「利差」——也就是銀行根據你的信用條件、往來關係、貸款金額等因素決定要多加多少。
舉例來說，如果 A 銀行的指標利率是 1.59%，加碼 0.31%，你的房貸利率就是 1.90%；B 銀行指標利率也是 1.59%，但加碼 0.55%，利率就是 2.14%。同一個人在不同銀行可以拿到不同的利差，所以貨比三家很重要。
範例
利差對房貸利率的影響（以指標利率 1.59% 為例）：
| 方案 | 指標利率 | 利差（加碼） | 實際利率 |
|---|---|---|---|
| 銀行 A（條件優） | 1.59% | +0.31% | 1.90% |
| 銀行 B（一般條件） | 1.59% | +0.55% | 2.14% |
| 銀行 C（條件較弱） | 1.59% | +0.85% | 2.44% |
以房貸 800 萬、30 年期計算，利差 0.31% vs. 0.85% 的總利息差距約 76 萬元。
※ 指標利率隨市場變動，利差依個人條件與銀行方案而定。
常見誤區
誤區：銀行廣告上的利率就是我能拿到的利率。
解答：廣告上通常是「最低」利率，只有信用條件最好的客戶才能拿到。你實際的利率取決於銀行給你的利差加碼。申請前應請銀行「預估」你的實際利率，而非只看廣告數字。
相關詞條
參考資料
-
[參考]
房貸利率結構與利差說明
指標利率加碼利率的計算方式與比較
所屬主題
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最後更新：2026年02月10日