高利貸是什麼？

高利貸是指利率遠超法定上限的借貸行為。依據台灣民法第 205 條，約定利率超過年利率 16% 的部分無效；刑法第 344 條則規定，乘人急迫貸以金錢而取得超過法定利率的重利者，可處三年以下有期徒刑。高利貸常見於地下錢莊、非法借貸管道。

定義：利率超過法定上限的非法借貸行為，借款人可依法主張超過部分無效。

重點整理

高利貸最常見的話術是用「月息」或「日息」來包裝，讓你覺得利息不高。例如「月息 3 分」聽起來只有 3%，但換算成年利率就是 36%——已經超過法定上限 16% 的兩倍以上。更誇張的「十日一期、每期 1 分」換算年利率高達 36.5%。

如果你不幸借了高利貸，法律是站在你這邊的：民法規定超過年利率 16% 的利息無效，你可以只還 16% 以內的部分。已經多付的利息可以主張抵充本金。同時，放高利貸的人可能觸犯刑法重利罪。遇到高利貸催收騷擾，應立即報警並尋求法律扶助。

常見高利貸利率包裝手法的真實年利率：

話術	看起來	實際年利率	是否合法
月息 2 分	月利率 2%	24%	❌ 超過 16%
月息 3 分	月利率 3%	36%	❌ 超過 16%
十天一期 1 分	每 10 天 1%	36.5%	❌ 超過 16%
日息 0.1%	每天 0.1%	36.5%	❌ 超過 16%
銀行信貸	年利率 2.5%-15%	2.5%-15%	✅ 合法

※ 法定上限 16% 是「約定利率」的上限。超過部分的約定無效（民法 205 條）。

誤區：借了高利貸就一定要還那麼多利息，因為有簽本票。
解答：不用。即使你簽了本票，超過年利率 16% 的利息約定依法無效。你可以向法院主張酌減，也可以向法律扶助基金會免費諮詢。千萬不要因為害怕而持續支付不合法的高額利息。

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最後更新：2026年02月11日