代書貸款是什麼？
代書貸款是透過代書（地政士）居間介紹，向民間金主借款的非銀行貸款方式。代書貸款的審核門檻低、撥款快，但利率遠高於銀行貸款（月息 1%-3%，年利率 12%-36%），且可能存在不透明的費用。應優先考慮銀行管道，代書貸款是最後手段。
定義：透過代書居間介紹，向民間金主借款的非銀行貸款方式，利率高風險大。
重點整理
- 透過代書介紹民間金主放款
- 審核門檻低、撥款快（最快當天）
- 利率極高：月息 1%-3%（年利率 12%-36%）
- 可能有額外的服務費、代辦費等隱藏成本
詳細說明
代書貸款通常是在銀行貸款被拒後，借款人轉向的替代管道。代書利用其人脈，將需要借錢的人與有閒錢想放貸的民間金主配對。好處是審核寬鬆（銀行不借的，代書可能借得到），撥款也很快。
但代書貸款的風險非常高。首先，利率驚人——月息 2% 換算年利率就是 24%，是銀行房貸利率的十倍以上。其次，費用不透明——代書會收取代辦費（通常借款金額的 5%-10%），加上其他各種名目的費用，實際成本可能比想像中更高。最後，部分不肖業者可能會要求你簽署對你不利的文件。
範例
代書貸款 vs. 銀行貸款的成本比較（以借 100 萬為例）：
| 項目 | 銀行信貸 | 代書貸款 |
|---|---|---|
| 年利率 | 5%-15% | 12%-36% |
| 代辦費 | 0 元 | 5 萬-10 萬（5%-10%） |
| 每月利息 | 4,167-12,500 元 | 10,000-30,000 元 |
| 1 年總利息 | 5 萬-15 萬 | 12 萬-36 萬 |
| 法律保障 | 受金融法規保護 | 保障較少 |
※ 超過法定利率上限（年利率 16%）的部分，借款人可依法主張不用還。
常見誤區
誤區：銀行不借我，代書貸款是唯一的出路。
解答：在走代書貸款之前，還有其他選項值得嘗試：嘗試其他銀行（各家審核標準不同）、申請政府的紓困或優惠貸款、或透過前置協商降低現有債務壓力。代書貸款的高利率很容易讓債務雪球越滾越大。
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參考資料
-
[參考]
代書貸款與銀行貸款的成本風險比較
民間貸款的利率、費用與法律風險分析
所屬主題
修訂記錄
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最後更新：2026年02月11日