保單借款是什麼？
保單借款是向保險公司用你的壽險保單作為擔保品借錢的方式。只要你的保單有「保單價值準備金」（簡稱保價金），就可以借出保價金的 60%-90%。保單借款的利率通常 4%-6.9%，低於信用貸款，而且不需要審核信用、不查聯徵、保單效力不受影響。
定義：以壽險保單的保價金為擔保，向保險公司借款，利率低且免審核。
重點整理
- 以保單價值準備金（保價金）為擔保
- 可借額度：保價金的 60%-90%
- 利率約 4%-6.9%，低於一般信貸
- 不查聯徵、不需信用審核
- 保單效力不受影響（持續有保障）
- 但若未還本息，累積超過保價金 → 保單會失效
詳細說明
如果你有買過儲蓄險、終身壽險等有累積保價金的保單，保單借款是一個很划算的借錢管道——利率只有 4%-6.9%，遠低於信貸的 5%-15%。而且保險公司不會審核你的信用狀況，不查聯徵，因為擔保品就是你的保價金，風險已經被控制住了。
保單借款的流程很簡單：打電話給保險公司或上網申請，通常 1-3 個工作天就能撥款到你的帳戶。借款期間保單的保障不受影響——你的壽險、醫療險照常有效。
但要注意：保單借款的利息是「複利」滾動的。如果你長期只繳息不還本、甚至連利息都不繳，本金加利息一旦超過保價金，保單就會被強制停效（俗稱「保單失效」），你不但失去保障，之前繳的保費也沒了。
範例
保單借款的關鍵資訊：
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| 可借額度 | 保價金的 60%-90% |
| 利率 | 約 4%-6.9%（依保單類型而定） |
| 審核 | 免審核、免聯徵 |
| 撥款速度 | 1-3 個工作天 |
| 還款方式 | 彈性（可只繳息、隨時還本） |
| 保單效力 | 借款期間保障不受影響 |
| 風險 | 本息超過保價金 → 保單失效 |
| 適合保單 | 終身壽險、儲蓄險、養老險（有保價金者） |
| 不適合保單 | 定期險、純醫療險（無保價金） |
如何查詢保價金？登入保險公司官網或 App，或致電客服查詢你的保單價值準備金金額。
※ 保單借款利率通常比銀行信貸低 2%-5%，且不影響聯徵紀錄，是很多人忽略的優質借款管道。
常見誤區
誤區：保單借款等於把保單解約，之後就沒有保障了。
解答：保單借款不是解約。你的保單在借款期間完全有效，壽險、醫療附約等保障照常運作。只要你正常繳納保單借款的利息，不讓欠款超過保價金，保單就不會受影響。它是「借」不是「解」。
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參考資料
-
[金管會]
金管會 - 保單借款相關規定 - 來源連結
(2023-06-01)
保險公司保單借款的利率與條件規範
所屬主題
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最後更新：2026年02月12日