信用貸款（信貸）是什麼？
信用貸款是不需要提供擔保品（如房屋、汽車），僅憑個人信用條件向銀行借款的貸款方式。因為沒有擔保品，銀行承擔較高風險，利率通常比房貸高，額度也較低。核貸關鍵在於收入穩定性、信用評分與負債比。
定義：不需提供擔保品，僅以個人信用條件為基礎向金融機構取得的貸款。
重點整理
- 無需擔保品，申辦流程通常比房貸簡便
- 利率通常介於 2.5%-15%，視個人條件而定
- 額度多為月薪 22 倍以內（DBR 22 限制）
- 核貸關鍵：收入穩定性、信用評分、負債比
詳細說明
信用貸款是最常見的個人融資方式之一。由於不需要提供房屋或汽車等擔保品，申辦門檻相對較低、撥款速度也較快，但利率會比有擔保的貸款高。
銀行在審核信貸時，主要看三個面向：你的收入是否穩定（通常要求在職滿 3-6 個月以上）、信用評分是否良好、以及現有負債是否過高。根據金管會的 DBR 22 規定，無擔保債務總額不得超過月收入的 22 倍。
範例
信用貸款與房貸的條件比較：
| 比較項目 | 信用貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 擔保品 | 不需要 | 需要（不動產） |
| 利率 | 2.5%-15% | 1.5%-2.5% |
| 額度上限 | 月薪 22 倍（DBR） | 依鑑價成數，可達數百萬 |
| 期限 | 通常 2-7 年 | 最長 30-40 年 |
| 審核速度 | 較快（1-3 天） | 較慢（2-4 週） |
※ 利率與條件因個人信用狀況及各銀行方案而異。
常見誤區
誤區：信用貸款利率都很低，跟廣告上寫的一樣。
解答：廣告上的超低利率（如 0.01%）通常只適用前 1-3 期，之後會恢復為較高的「一段式利率」。比較方案時應以 APR（總費用年百分率）為準，才能看到真實成本。
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參考資料
-
[金管會]
金管會 - 個人消費性信用貸款相關規範 - 來源連結
(2023-06-01)
信用貸款利率上限與 DBR 22 規範
所屬主題
修訂記錄
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最後更新：2026年02月10日