前置協商是什麼？
前置協商是消費者債務清理條例規定的法定程序，債務人在無力正常還款時，必須先透過最大債權銀行統一與所有債權銀行協商還款條件。這是聲請更生或清算的必要前置步驟——法院要求你必須先嘗試協商，協商不成才能進入司法程序。
定義：債務人無力還款時，透過最大債權銀行統一與各銀行協商還款條件的法定程序。
重點整理
- 是更生、清算的法定前置步驟
- 向最大債權銀行提出申請
- 所有債權銀行統一協商一個還款方案
- 協商可降低利率（最低 0%）、延長年限（最長 15 年）
詳細說明
前置協商是「債務重生」的第一步。當你的債務壓力大到無法正常繳款時，與其被催收、被強制執行，不如主動申請前置協商。流程是：向欠最多錢的那家銀行（最大債權銀行）提出申請，由它代表協調所有債權銀行，共同擬定一個你負擔得起的還款方案。
協商成功後，所有債務統一為一個方案——利率可以降到很低（有些案例降到 0%），還款年限也可以延長到 15 年，每月繳款金額大幅減少。但代價是聯徵報告上會註記「協商」，在完全清償前幾乎無法再向銀行借錢。
範例
前置協商的申請流程：
| 步驟 | 內容 | 注意事項 |
|---|---|---|
| 1. 確認資格 | 無擔保債務無法正常繳款 | 有擔保債務不適用 |
| 2. 向最大債權銀行申請 | 填寫申請書 + 備齊文件 | 需提供完整財務資料 |
| 3. 銀行審查 | 最大債權銀行協調各銀行 | 約需 30-90 天 |
| 4. 協商方案 | 提出還款方案供雙方同意 | 利率最低 0%、最長 15 年 |
| 5. 簽署協議 | 雙方簽署還款協議 | 簽署後必須按時繳款 |
| 6. 按月還款 | 依協議金額按時繳納 | 毀諾（不繳）會被恢復原條件 |
※ 協商期間催收應停止。毀諾後可再聲請法院更生或清算。
常見誤區
誤區：申請前置協商就等於宣告破產，以後都借不到錢了。
解答：協商不是破產。協商後你按方案還款，清償完畢後聯徵註記 1 年期滿就會消除。之後你可以重新建立信用。相比被催收、被強制執行，協商是更有尊嚴也更有計畫的解決方式。
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參考資料
-
[司法院]
消費者債務清理條例 - 前置協商 - 來源連結
(2023-03-01)
前置協商申請流程與還款方案說明
所屬主題
修訂記錄
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最後更新：2026年02月11日