商品貸款是什麼？

詳細說明

商品貸款是一種「包裝過的借錢方式」。它的運作流程是：你在融資公司或配合的通訊行「買」一台 iPhone 或筆電，辦理分期付款。但你不需要真的拿走手機——業者把商品收回（或根本沒有實際商品），把一筆現金給你。之後你每月繳分期款。

為什麼不直接辦信貸就好？因為商品貸款的審核門檻很低，信用瑕疵、銀行借不到的人也能申請。但代價是成本高——表面上是「分期購買 3C」，實際換算成年利率可能 20% 以上，遠高於銀行信貸。

商品貸款本身不違法，但有些業者會收取高額的「手續費」「設定費」，或是在合約中藏不利條款。申請前務必算清楚實際的總成本。

範例

商品貸款的成本真相（以「買」3 萬元手機為例）：

比較：同樣借 25,000 用銀行信貸（利率 8%），1 年利息只要約 2,000 元。商品貸款多付了 4 倍。

※ 如果你能申請銀行信貸或信用卡貸款，幾乎不需要使用商品貸款。

常見誤區

誤區：商品貸款的利率跟一般分期購物一樣，只是分期買東西而已。
解答：不一樣。一般商店的 0 利率分期是真的買商品；商品貸款的「商品」只是名義上的，你拿到的是現金，而且金額會被扣掉手續費。換算後的實際利率遠高於銀行的任何產品。把它當成「高成本的借錢管道」來看才正確。

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參考資料

1. [參考] 商品貸款的實際成本與風險分析
   商品分期換現金模式的年利率換算與注意事項

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