信用貸款陷阱有哪些？

詳細說明

陷阱一：前低後高利率

廣告寫「利率 0.01% 起」非常吸引人，但魔鬼藏在細節裡。這個超低利率通常只適用前 1-3 期，之後利率跳到 5%-12%。以貸款 100 萬、7 年期為例：前 3 個月利率 0.01%（月息幾乎為零），但第 4 個月起利率 8%——整個貸款期間的實際平均利率約 7.6%，跟廣告印象差很多。

陷阱二：高額開辦費

有些方案利率很低，但開辦費高達 9,000-15,000 元。以貸款 50 萬、3 年期為例，開辦費 9,000 元換算下來等於利率多了約 0.6%。比較時一定要看 APR（總費用年百分率），它把費用都算進去了。

陷阱三：綁約期違約金

許多信貸有 1-2 年的綁約期，期間提前還款要付違約金（通常是還款金額的 2%-4%）。如果你計畫提早還清，這筆錢可能比你省下的利息還多。

陷阱四：搭售保險

部分銀行會要求（或強力建議）你購買「貸款信用保險」，保費可能佔貸款金額的 1%-3%。這個保險是保銀行的（你還不出錢時保險公司替你還），對你的保障有限，大多數情況下可以拒絕。

陷阱五：多送件傷聯徵

「多比較幾家」是對的，但「同時送件多家」會讓聯徵查詢次數暴增。短期內被查詢 3 次以上，銀行會認為你「很缺錢」，反而降低核准機率。建議先做利率預估（不查聯徵），選定 1-2 家再正式送件。

範例

信貸廣告 vs. 實際成本對照（以 100 萬、5 年期為例）：

自保關鍵：永遠看 APR，不要只看廣告利率。

※ 金管會規定銀行廣告須揭露 APR，但字體通常很小，要主動找。

常見誤區

誤區：利率最低的方案一定最便宜，直接選最低的就好。
解答：「最低利率」可能只適用前幾期，加上手續費和搭售保險後，總成本可能比利率稍高但費用低的方案更貴。正確的比較方式是看 APR（總費用年百分率），或直接計算「貸款期間總支出 = 總利息 + 所有費用」。也別忘了確認綁約期和違約金條款。

相關詞條

參考資料

1. [金管會] 金管會 - 貸款廣告揭露規範 - 來源連結 (2023-06-01)
   銀行貸款廣告須揭露 APR 及重要費用條款

所屬主題