呆帳是什麼？
呆帳是指借款人長期未還款（通常逾期超過 180 天），被銀行認定為無法收回而轉列為損失的債務。呆帳是信用紀錄中最嚴重的負面事項之一，會在聯徵報告上揭露多年，期間幾乎無法再向任何金融機構借款或申辦信用卡。
定義：金融機構認定無法收回、轉列為損失的逾期債務。
重點整理
- 通常是逾期超過 180 天後被轉列為呆帳
- 是信用紀錄中最嚴重的負面事項之一
- 清償後仍會在聯徵報告揭露 3 年
- 呆帳期間幾乎無法取得任何新的信用額度
詳細說明
呆帳是逾期繳款惡化的終點。當你持續不還款，銀行會經歷催收、轉列逾放、最後認列呆帳。一旦被列為呆帳，銀行會將這筆債務從資產轉為損失，但你的還款義務並不會消失——銀行仍然可以繼續追償。
呆帳對信用的打擊是毀滅性的。聯徵報告上會出現呆帳紀錄，即使你後來清償了，紀錄仍會保留 3 年（未清償則持續揭露）。在這段期間，申請信用卡、貸款、甚至手機分期都會被拒絕。因此，面對還款困難時應盡早處理，千萬不要拖到變成呆帳。
範例
從逾期到呆帳的惡化過程與影響：
| 階段 | 逾期天數 | 銀行處理 | 信用影響 |
|---|---|---|---|
| 遲繳 | 1-30 天 | 簡訊/電話提醒 | 聯徵顯示遲繳 |
| 催收 | 31-90 天 | 專人催收 | 評分明顯下降 |
| 逾放 | 91-180 天 | 列為逾期放款 | 嚴重影響信用 |
| 呆帳 | 180 天以上 | 轉列呆帳損失 | 信用幾乎歸零 |
※ 呆帳清償後揭露 3 年，未清償者持續揭露。各銀行轉列時程可能略有不同。
常見誤區
誤區：被列為呆帳後，那筆債務就不用還了。
解答：完全錯誤。呆帳只是銀行在會計上把這筆錢認列為損失，但你的法律還款義務不變。銀行可以繼續追償、委外催收，甚至聲請強制執行。而且不清償呆帳，信用紀錄會一直揭露，影響更為長遠。
相關詞條
參考資料
-
[聯徵中心]
聯徵中心 - 信用資料揭露期限 - 來源連結
(2023-02-01)
呆帳紀錄揭露期限與信用修復說明
所屬主題
修訂記錄
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最後更新：2026年02月10日